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Garantir uma boa renda depois da aposentadoria é uma preocupação para a maioria dos brasileiros. Conhecer os tipos de previdência privada e tirar as dúvidas sobre qual é a melhor opção para investir, é o melhor caminho para uma decisão assertiva.
Para escolher a melhor opção entre o PGBL ou VGBL, depende de muitos fatores, como renda, idade, dependentes ou outras despesas, como o Imposto de Renda (IR), por exemplo.
Neste artigo completo, você conhecerá cada tipo de previdência privada, suas características e como escolher a melhor opção. Continue a leitura e confira!
Existem dois tipos de previdência privada aberta no mercado, ou seja, são aquelas comercializadas por bancos, corretoras de seguros e corretoras de investimentos.
A principal diferença entre a PGBL e VGBL está na forma de incidência do Imposto de Renda. Veja sobre cada uma a seguir!
O Plano Gerador de Benefício Livre (PGBL), é uma boa alternativa para quem faz a declaração do Imposto de Renda (IR) pelo modelo completo.
Sendo assim, é mais adequado ao público que possui mais despesas para deduzir, como os gastos de plano de saúde, educação ou dependentes.
Nessa modalidade, é possível ter 12% da sua renda bruta descontada anualmente no IR e, ao fazer a aplicação desse valor deduzido na sua previdência, o seu investimento pode crescer e o valor do rendimento também.
No momento do resgate do investimento ou da contratação de renda, a tributação do IR será sobre o total dos seus recursos.
O Vida Gerador de Benefício Livre (VGBL) é um plano de previdência privada desenvolvido para atender a população de renda mais baixa ou para os que estão no início da vida profissional.
Além disso, o VGBL foi criado com o foco em quem é isento do IR ou utiliza o modelo simplificado para fazer a declaração.
Por isso, essa modalidade não oferece o benefício da dedução do tributo da base de cálculo. Mas no momento do resgate, o imposto será cobrado sobre os rendimentos e não sobre o total acumulado.
Mesmo que o objetivo principal do VGBL seja deixar a previdência privada mais acessível, ele funciona bem como um planejador financeiro até para quem tem a renda mais alta.
Já deu para perceber que o PGBL e o VGBL possuem algumas diferenças, principalmente no que diz respeito ao tipo de declaração do IR.
Em resumo, o PGBL precisa de uma declaração completa do IR, enquanto o VGBL só precisa de um modelo simplificado de IR.
Além disso, o modelo PGBL permite a dedução do Imposto de Renda com contribuição anual de até 12% da renda tributável.
Quanto às formas de tributação, na modalidade do PGBL, o IR incide sobre o montante acumulado, ou seja, o rendimento principal e os juros no resgate. Por outro lado, na modalidade do VGBL, o IR incide somente sobre os rendimentos no momento do resgate.
Como mencionamos anteriormente, a previdência privada mais vantajosa será a que melhor se encaixar em sua realidade financeira. Para saber isso, você pode analisar a sua renda, declaração de Imposto de Renda e outras despesas.
Mas vamos ver um exemplo prático disso?
Bom, imagine que você tenha um rendimento anual de R$ 100 mil e pode investir até 12% desse valor em um PGBL, ou seja, R$ 12 mil. Mas quando for declarar o seu IR, o sistema só irá calcular a sua renda tributável em R$ 88 mil.
Sendo assim, se o seu rendimento for alto, talvez o PGBL valha a pena para você.
Mas vale lembrar que somente terão direito à isenção fiscal de até 12% de renda bruta anual no IR aqueles que são contribuintes dos Sistemas Públicos de Previdência, com exceção dos aposentados e pensionistas.
Por outro lado, se você for jovem e estiver começando a trabalhar agora e é isento do IR, o VGBL é a modalidade mais vantajosa, uma vez que ela pode garantir a sua aposentadoria e que o IR incida somente sobre o rendimento no momento do resgate.
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Para escolher a melhor opção de previdência privada é preciso considerar a forma de tributação do plano de previdência privada, que pode ser progressiva ou regressiva.
A escolha de uma delas deve ser feita no momento da contratação do plano.
É importante você saber que a tributação progressiva da previdência leva em consideração apenas o valor a receber da aposentadoria, independentemente do tempo da aplicação.
Por outro lado, a tabela regressiva considera o prazo do investimento, para incentivar que o dinheiro seja mantido na aplicação por mais tempo. Assim, a alíquota começa em 35% e a cada dois anos, ela cai cinco pontos percentuais, até chegar no valor mínimo de 10%.
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Conhecer os tipos de previdência privada é importante para fazer uma escolha sábia de qual mais se encaixa com os seus objetivos.
Além disso, oferecer planos de previdência privada em sua empresa, pode ser um ótimo retentor de talentos e garantir um benefício valioso para construção de um ambiente mais inovador para os seus colaboradores.
Dar esse incentivo para os seus colaboradores é também uma forma de engajar a sua equipe a entregar resultados incríveis e sua empresa continuar crescendo.
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